Producto: Ahorro Voluntario Contractual
Entidad Ejecutora: Fondo Nacional de Ahorro de Colombia
Firma Consultora que lo Implementó: Economía Urbana Ltda.
Resumen del producto:
Ante la falta de información de carácter financiero de hogares de bajos ingresos y vinculados a la economía informal, el Fondo Nacional de Ahorro implementó un programa de Ahorro Voluntario, mediado por un contrato, que permite que hogares informales acumulen recursos para el pago de la cuota inicial y, sobre todo, sean sujetos de crédito utilizando para tal propósito la información sobre el comportamiento de su ahorro en el FNA, sumada a información sociodemográfica del individuo y de su hogar (scoring de otorgamiento de crédito sociodemográfico).
Para definir la capacidad de ahorro y el monto óptimo de ahorro a través del cual pueda inferirse el nivel de ingreso de los hogares, se utilizó información indirecta sobre el ingreso de las familias informales, sobre sus principales gastos y lo que éstas pagan en cuotas de amortización y de arrendamiento. De acuerdo con información procesada de las encuestas de hogares, la cuota de amortización como proporción del ingreso disminuye a medida que aumentan los ingresos, pasando de representar el 26,9% para los hogares con ingresos inferiores a 4 SMLM, a 9,0% del ingreso para los hogares con ingresos superiores a 8 SMLM. A su vez, el canon de arrendamiento para hogares con ingresos inferiores a 4 SMLM representa el 18,2% de su ingreso, en tanto que para los grupos familiares con ingresos de más de 8 SMLM tan sólo representa el 7,0%. (Ver Gráfica 1).
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Como se trata de hogares homogéneos, mediante el mecanismo de Ahorro Programado se busca capturar, como mínimo, la diferencia entre la cuota de amortización y el canon de arrendamiento. Para el hogar urbano promedio la diferencia entre la cuota de amortización y el arriendo es de 8% de su ingreso mensual, cifra que además se ajusta con el ahorro mensual requerido, para que el hogar ahorre en doce meses un ingreso mensual (8.33%).
A la fecha se han afiliado al FNA 490.000 trabajadores (92% independientes o cuenta propia), que han depositado ahorros en la entidad por cerca de USD$200 millones. De estos afiliados, 60 mil han cumplido con el programa de AVC y simultáneamente han aplicado y aprobado las condiciones para el otorgamiento de crédito hipotecario. El monto potencial de estos créditos asciende a USD$600 millones. El programa ha desembolsado 2.500 créditos hipotecarios por USD$39 millones. Las principales características del programa de AVC/FNA se presentan en el Recuadro 1.
Recuadro No. 1
Ahorro Voluntario Contractual (AVC) Fondo Nacional de Ahorro
| Principales características: |
- Es un producto financiero diseñado para trabajadores independientes e informales. En lo fundamental, busca bancarizar hogares a través de un contrato de ahorro, en el cual se define un monto a ahorrar en un período de tiempo determinado.
- El afiliado al FNA por esta modalidad se compromete a realizar depósitos a intervalos regulares y en las cuantías acordadas; y, el FNA, a otorgar una remuneración que será determinada por la junta directiva de la entidad.
- El AVC es un instrumento fundamental para impulsar y consolidar la cultura de ahorro y a través de éste, poder verificar el nivel de ingreso promedio de los hogares vinculados a la economía informal, abriendo la posibilidad de acceder a crédito de vivienda.
- Este ahorro no admite la posibilidad de retiros parciales y descarta cualquier característica que convierta la cuenta en una de carácter transaccional.
- El ahorro se califica continuamente con una fórmula que otorga puntaje tanto por el hecho de ahorrar con la periodicidad acordada, como por el cumplimiento con el monto de recursos al que se comprometió el afiliado.
- Una vez cumplidos unos estrictos parámetros en términos de Ahorro Voluntario, el afiliado es evaluado en términos de riesgo y de ingresos. Para tal propósito se aplica un novedoso modelo de scoring en el cual se utilizan variables sociodemográficas del afiliado, del hogar del afiliado y la información sobre el comportamiento del ahorro voluntario.
- De mayo de 2007 a la fecha, se han afiliado por la modalidad del AVC de 490.000 trabajadores (92% independientes), que han depositado en la entidad más de USD$200 millones.
- De estos hogares, 60 mil han cumplido con el programa de AVC y simultáneamente han aplicado a crédito que ha sido aprobado. El monto potencial de estos créditos asciende a USD$600 millones. El programa ha hecho desembolsos por USD$39 millones en 2.500 créditos hipotecarios.
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| Fuente: Economía Urbana Ltda. |
Una vez el afiliado completa su contrato de AVC y obtiene el puntaje requerido (ver recuadro 2), el afiliado es contactado por el FNA para ayudarle en el diligenciamiento de la solicitud de crédito.
Para presentar la solicitud de crédito es necesario que el afiliado demuestre y soporte su nivel de ingresos, para lo cual se ha definido una metodología específica de recolección de información en campo. Es importante considerar que debe coincidir el monto ahorrado total con lo que efectivamente devenga mensualmente el afiliado, en caso de no coincidir, se le simulará la capacidad de pago por el menor monto de los dos. Una vez aplicado el score sociodemográfico por parte del FNA, se le informa al afiliado si se le aprueba o no el crédito hipotecario y el monto al que tendrá derecho.
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